Assurance auto malussé :
retrouver une couverture et son bonus.

Plusieurs accidents responsables ont fait grimper votre coefficient, votre assureur a augmenté votre cotisation ou résilié votre contrat. Je consulte les assureurs qui acceptent les profils malussés et je vous indique précisément quand votre malus disparaîtra.

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Coefficient supérieur à 1 Résilié après sinistres Malus effacé en 2 ans Du tiers au tous risques

Comprendre votre malus

Comment votre coefficient
a été calculé.

Le bonus-malus est fixé par une clause type identique pour tous les assureurs annexe art. A121-1 C. Ass.. Il s'applique à l'échéance annuelle et figure sur votre relevé d'information.

01
Accident responsable

Le coefficient est multiplié par 1,25.

Un accident dont vous êtes entièrement responsable augmente votre coefficient de 25 %. En cas de responsabilité partagée, la majoration est de 12,5 %, soit un coefficient multiplié par 1,125.

02
Plafond

Le coefficient ne dépasse jamais 3,50.

Même après de nombreux sinistres, votre cotisation de référence ne peut être multipliée par plus de 3,5 au titre du malus.

03
Sans incidence

Certains sinistres ne comptent pas.

Le bris de glace, le vol, l'incendie et les accidents dont vous n'êtes pas responsable n'entraînent aucune majoration.

04
Retour à 1

Deux ans sans accident responsable effacent le malus.

Après deux années consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1 est ramené à 1. C'est la règle la plus utile à connaître : votre malus a une date de fin.

Cas type

Conducteur de 41 ans à Pessac, deux accidents responsables en un an.

La situation. Un coefficient passé de 1,00 à 1,56 (1,00 × 1,25 × 1,25) en une année, puis une résiliation par l'assureur après le second sinistre. Un véhicule utilitaire indispensable à son activité.

Ce que j'ai fait. Consultation des partenaires qui acceptent les conducteurs malussés et résiliés pour sinistres. Choix d'un contrat avec garantie du conducteur et assistance 0 km, pour sécuriser l'outil de travail, et d'une franchise dommages relevée pour contenir la cotisation pendant la période de malus.

Le suivi. Une alerte est programmée à la date à laquelle le coefficient reviendra à 1, après deux ans sans accident responsable, pour remettre le contrat en concurrence auprès des assureurs traditionnels.

1,56coefficient au moment de l'étude
2 anspour revenir à un coefficient de 1
1,00coefficient visé à l'échéance

Exemple illustratif. Chaque situation fait l'objet d'une étude personnalisée ; l'acceptation du dossier et le tarif relèvent de la seule décision de l'assureur.

Ma méthode

Assurer un conducteur malussé,
sans le pénaliser deux fois.

Un malus n'empêche pas de s'assurer, mais il ferme la porte de nombreux assureurs traditionnels. Parmi mes 11 partenaires IARD, je consulte ceux qui acceptent ces profils et je compare leurs conditions ligne à ligne.

Si vous êtes également résilié après sinistres, l'inscription au fichier des résiliations de l'AGIRA dure cinq ans. En dernier recours, le Bureau central de tarification peut imposer à un assureur de vous couvrir en responsabilité civile art. L212-1 C. Ass..

Ce que je vérifie
Votre relevé d'information : coefficient et sinistres retenus
Le partage de responsabilité appliqué à chaque sinistre
Le niveau de franchise le plus pertinent pendant la période de malus
La garantie du conducteur, souvent réduite sur ces contrats
La date à laquelle votre coefficient reviendra à 1
Les surprimes éventuelles liées à une suspension de permis

Questions fréquentes.
Réponses claires.

Combien de temps dure un malus en assurance auto ?
Après deux années consécutives sans accident responsable, un coefficient supérieur à 1 est automatiquement ramené à 1, quelle que soit sa valeur de départ. Cette règle est prévue par la clause type de bonus-malus annexée à l'article A121-1 du Code des assurances.
Mon malus me suit-il si je change d'assureur ?
Oui. Le coefficient figure sur votre relevé d'information, que le nouvel assureur vous demande à la souscription, et il s'applique quel que soit l'assureur. Changer de compagnie ne fait pas disparaître le malus ; seule la période de deux ans sans sinistre responsable le fait.
Un sinistre non responsable augmente-t-il mon malus ?
Non. Seuls les accidents dans lesquels votre responsabilité est engagée, totalement ou partiellement, entraînent une majoration. Le vol, l'incendie, le bris de glace et les accidents dont vous n'êtes pas responsable sont sans effet sur votre coefficient.
Quel est le malus maximum ?
Le coefficient de réduction-majoration est plafonné à 3,50. Au-delà de ce plafond, des surprimes distinctes peuvent s'appliquer dans des cas précis prévus par le Code des assurances, par exemple après certaines condamnations ou une suspension de permis.
Mon assureur peut-il me résilier à cause de mes sinistres ?
Oui, si votre contrat le prévoit, l'assureur peut résilier après un sinistre, avec un préavis d'un mois (art. R113-10 du Code des assurances). La résiliation est alors inscrite cinq ans au fichier de l'AGIRA. Je consulte dans ce cas les partenaires qui acceptent les conducteurs résiliés pour sinistres.

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