Mutuelle santé :
payer pour les soins que vous utilisez vraiment.

Optique, dentaire, hospitalisation, dépassements d'honoraires : une bonne complémentaire santé se choisit poste par poste, selon vos besoins réels. Je compare pour vous les contrats individuels, TNS et collectifs.

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Particuliers et familles Indépendants (Madelin) Retraités Contrat collectif d'entreprise

Votre situation

Une complémentaire santé
adaptée à votre statut.

Particuliers et retraités

Contrat individuel construit sur vos postes de dépense. Pour un salarié partant en retraite, le maintien du contrat collectif est possible, avec des hausses de tarif encadrées les trois premières années (art. 4, loi Évin n° 89-1009).

Travailleurs non salariés

Les cotisations d'un contrat responsable sont déductibles du bénéfice imposable, dans la limite du plafond Madelin art. 154 bis CGI, soit au plus 11 534 € en 2026, prévoyance comprise.

Entreprises

Toute entreprise doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés, financée au moins à 50 % par l'employeur art. L911-7 CSS.

Ce que je compare,
poste par poste.

Un contrat responsable respecte des planchers et des plafonds de remboursement fixés par le Code de la sécurité sociale, et intègre le 100 % Santé, qui permet un reste à charge nul sur une sélection de lunettes, prothèses dentaires et aides auditives art. L871-1 CSS.

Après un an de contrat, vous pouvez résilier votre complémentaire santé à tout moment, avec effet un mois après la notification art. L113-15-2 C. Ass..

Points de comparaison

Dépassements d'honoraires des spécialistes (OPTAM ou non)

Hospitalisation : chambre particulière et frais d'accompagnant

Dentaire hors 100 % Santé : implants, orthodontie adulte

Optique et audiologie au-delà des paniers sans reste à charge

Médecines douces et prévention

Délais de carence et âge limite de souscription

Cas type

Couple de retraités à Bègles, une mutuelle d'entreprise devenue trop chère.

La situation. Après le départ en retraite, le couple a conservé le contrat collectif de l'ancien employeur au titre de la loi Évin. La quatrième année, les cotisations ne sont plus encadrées et dépassent nettement celles d'un contrat individuel équivalent.

Ce que j'ai fait. Analyse des dépenses de santé des deux dernières années, puis comparaison de contrats individuels renforcés sur l'hospitalisation, l'audiologie et le dentaire, et allégés sur la maternité et l'orthodontie devenues sans objet. Résiliation de l'ancien contrat sans interruption de couverture.

Le suivi. Revue annuelle à partir des décomptes de remboursement, pour ajuster le niveau de garantie.

2 ansde dépenses analysées

3postes renforcés

0 joursans couverture

Exemple illustratif. Chaque situation fait l'objet d'une étude personnalisée ; l'acceptation du dossier et le tarif relèvent de la seule décision de l'assureur.

Questions fréquentes.
Réponses claires.

Puis-je changer de mutuelle à tout moment ?

Oui, après un an de contrat, vous pouvez résilier votre complémentaire santé individuelle à tout moment et sans frais. La résiliation prend effet un mois après sa notification à l'organisme (art. L113-15-2 du Code des assurances et dispositions équivalentes pour les mutuelles et institutions de prévoyance).

Ma mutuelle est-elle déductible si je suis indépendant ?

Oui, si vous êtes travailleur non salarié imposé au titre des BIC ou des BNC et que le contrat est responsable. Les cotisations santé et prévoyance sont déductibles dans la limite de 3,75 % du bénéfice imposable plus 7 % du plafond annuel de la sécurité sociale, avec un maximum de 3 % de huit fois ce plafond, soit 11 534 € en 2026 (art. 154 bis du CGI).

Que se passe-t-il pour ma mutuelle d'entreprise quand je pars à la retraite ?

Vous pouvez demander à conserver le contrat collectif dans les six mois suivant la rupture du contrat de travail (art. 4 de la loi Évin). Les hausses de tarif sont encadrées les trois premières années, puis libres : c'est souvent le bon moment pour comparer avec un contrat individuel.

Qu'est-ce que le 100 % Santé ?

Le 100 % Santé permet d'obtenir sans reste à charge certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives, sélectionnées dans des paniers définis. Tous les contrats responsables doivent le prendre en charge. Au-delà de ces paniers, le niveau de remboursement dépend de votre contrat.

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